柯麗香：養老保障要讓市民「看得見、算得清、感受得到」

【環球新聞報訊】在第十五屆海峽兩岸暨港澳養老保險研討會上，澳門社會保障學會理事長柯麗香圍繞「銀髮經濟背景下的養老保險制度」主題，從市民獲得感出發，就澳門養老保障體系的制度韌性與未來補足方向發表意見。她強調，養老保障制度歸根結底要回答的是「錢從哪裏來、服務誰來做、制度怎麼可持續」三個最樸素的問題，而這三個問題的答案，最終要讓每一位市民「看得見、算得清、感受得到」。

制度韌性：退休基金的可持續需要提前佈局

柯麗香指出，澳門社會保障制度正面臨人口老齡化加速與勞動人口結構變化的雙重壓力。退休及撫卹制度自2015年出現收支缺口以來，特區政府透過撥款措施緩解短期壓力，但制度仍存在結構性財政挑戰。

她認為，這些數字提醒我們，養老保障的可持續性不能等到問題迫在眉睫時才處理。國家「十五五」規劃明確提出健全基本養老保險待遇確定和調整機制、逐步提高城鄉居民基礎養老金，並加快發展多層次、多支柱養老保險體系。澳門「三五」規劃亦將「一老一小」列為民生優先工程，社會各界在諮詢期間提出了多項具體建議，包括增設社服創科基金、擴充安老床位、強化社服人才培訓等。柯麗香認為，這些方向與市民的切身感受直接相關，關鍵在於能否轉化為可預期的制度安排。

補足方向一：讓央積金「看得見未來」

澳門現行雙層式社會保障制度中，第一層為社會保障基金提供的養老金，第二層為非強制性中央公積金。柯麗香指出，市民對退休儲備的焦慮並非沒有根據。學會2026年發布的《澳門銀髮經濟與智慧養老需求調查》顯示，84.3%受訪者擔心未來照顧及醫療開支，但僅19.7%已有穩定退休財務規劃，反映不少市民對養老問題缺乏準備。

她認為，非強制性央積金制度運行多年，累積了一定的經驗和基礎，市民對「多一層保障」的認知也在逐步提升。未來的關鍵在於讓這一層保障的可預期性更強，讓在職人士能夠更清晰地規劃自己的退休儲備。國家「十五五」規劃提出全面推開個人養老金制度，澳門可在這一方向上加強研究，探索適合本地居民的補充養老儲蓄安排，讓市民在社保養老金之外，有一條「看得見未來」的積累路徑。

補足方向二：長期照護要有穩定的支付機制

柯麗香提及長期照護風險與養老保險制度銜接的問題。她指出，隨著澳門人口老齡化持續加深，失能、失智長者的照護需求日益增長，但長期照護的籌資模式、服務支付安排仍有待進一步明確。

她引述學會調查數據指出，受訪者對智慧養老的需求集中在健康監測（59.2%）、緊急支援（58.7%）及日常生活照護（54.5%）三個方面，均屬安全相關功能，反映長者對「萬一有事，有沒有人來幫我」的關切最為迫切。國家「十五五」規劃已將推進長期護理保險列為重點任務，並提出發展社區嵌入式養老服務和家庭養老床位。柯麗香認為，澳門可借鑒相關經驗，在長期照護的籌資機制上提前研究，讓有需要的長者及其家庭能夠在制度框架內獲得穩定的支持。

補足方向三：智慧養老要從「聽過」變成「用得上」

柯麗香特別提到智慧養老的「認知與使用落差」。學會調查顯示，六成以上受訪者曾聽過智慧養老相關產品或服務，但實際使用比例僅29.2%；不少受訪者反映操作困難、缺乏教學與即時支援，亦關注產品可靠性及私隱保障。

她認為，智慧養老不應停留在設備發放的層面。調查顯示，83%受訪者可接受的月費不超過300澳門元，75.4%受訪者支持由政府提供補貼或免費支援，反映市民普遍期望政府在智慧養老發展中發揮制度引導與支援角色。柯麗香建議，可善用長者公寓作為試點，建立智慧養老產品的租借與體驗機制，讓長者在低風險情況下實際使用相關服務；同時將智慧養老納入現有社區照顧體系，結合長者服務網絡提供持續的教學與支援，而非只作一次性設備發放。

她還建議提前關注50至64歲的「潛在長者」群體，將智慧養老由事後照顧延伸至預防與準備階段，配合特區長遠養老規劃。

補足方向四：長者友善環境要從「有政策」變成「有感受」

澳門《2026至2035年長者服務十年行動計劃》以「大健康、智慧科技、銀髮產業、長者友善共融環境」為四大重點發展方向，制訂了96項行動策略。2026至2027年已推出104項執行計劃，包括設立適老化家居設計展示館、完善15分鐘社區長者服務圈的相關配套、定期評估養老金等社保給付金額的調整空間等。

柯麗香認為，這些舉措回應了市民的實際需求，接下來的關鍵在於落地的「感受度」。她指出，市民在「三五」規劃諮詢中提出的優化長者公寓設計、推動長者院舍服務升級、推出養老消費券等建議，都是從日常生活中感受到的具體問題出發的。她認為，政策設計得好不好，最終要看長者走進社區服務中心時，能不能感受到「有人在為我着想」。

結語：讓制度有溫度

柯麗香在發言最後強調，養老保障制度的完善，是一個需要長期投入、持續調整的過程。國家「十五五」規劃和澳門「三五」規劃在養老、社保等民生領域形成了緊密的政策銜接，為澳門指明了清晰的發展方向。但規劃的價值在於落實，制度的溫度在於細節。她表示，學會將繼續以數據為基礎、以市民感受為導向，為特區政府提供務實的政策參考，讓每一位澳門長者都能在制度中感受到「老有所養」的踏實與安心。